Familienfinanzen fair aufteilen: Warum Paare über Geld sprechen sollten

Familiengründung verändert mehr als den Alltag 

Wer reduziert das Arbeitspensum? Wer übernimmt mehr Kinderbetreuung? Und was bedeutet diese Aufteilung langfristig für Einkommen, Vorsorge und finanzielle Eigenständigkeit?

Genau darüber sprechen wir im famido Podcast mit Angela Mygind, besser bekannt als Miss Finance. Sie erklärt, weshalb viele finanzielle Folgen der Familiengründung erst spät sichtbar werden und warum es sich lohnt, sie früh gemeinsam anzuschauen.

Wenn aus Arbeitsteilung finanzielle Abhängigkeit wird

Solange beide Partner:innen ähnlich viel arbeiten und ihren Lebensunterhalt selbst bestreiten können, sind finanzielle Unterschiede vielleicht kaum spürbar. Mit Kindern verändert sich das häufig.

Eine Person reduziert das Pensum, bleibt länger zu Hause oder übernimmt einen grösseren Teil der unbezahlten Care-Arbeit. Dadurch verändert sich nicht nur das monatliche Einkommen. Auch die langfristige Vorsorge kann betroffen sein.

Angela beobachtet, dass diese Folgen bei der Familiengründung häufig zu wenig mitgedacht werden. Gerade dann, wenn ein Modell für den Familienalltag gut funktioniert, stellt sich kaum jemand gerne die Frage, was es für beide Partner in zehn, zwanzig oder dreissig Jahren bedeutet.

Dabei geht es nicht darum, jede Entscheidung nur aus finanzieller Sicht zu treffen. Viel wichtiger ist, dass beide wissen, welche Auswirkungen ihre gemeinsame Aufteilung hat.

Care-Arbeit hat auch eine finanzielle Seite

Kinder betreuen, Termine organisieren, den Haushalt führen oder bei Krankheit zu Hause bleiben: Vieles davon ist notwendig, wird aber nicht bezahlt.

Übernimmt eine Person einen grösseren Teil dieser Arbeit und reduziert dafür ihre Erwerbstätigkeit, trägt sie einen Teil der finanziellen Folgen allein.

Deshalb lohnt es sich, als Paar nicht nur zu fragen:

Wer kann aktuell leichter reduzieren?

Sondern auch:

• Wie verändert sich dadurch das Einkommen beider Personen?
• Welche Auswirkungen hat die Pensumsreduktion auf die Altersvorsorge (Pensionskasse)?
• Wie möchten wir diese Unterschiede innerhalb unserer Familie berücksichtigen?
• Haben beide weiterhin eigenes verfügbares Geld?
• Wie sorgen wir dafür, dass beide finanziell möglichst eigenständig bleiben?

Eine allgemeingültige Lösung gibt es nicht. Angela betont im Gespräch, dass Familien sehr unterschiedlich organisiert sind und deshalb auch individuelle Lösungen brauchen.

Denkbar sind beispielsweise Ausgleichszahlungen innerhalb des Familienbudgets oder zusätzliche Vorsorgelösungen für die Person, die ihr Pensum reduziert. Entscheidend ist vor allem, dass die Auswirkungen überhaupt thematisiert werden.

Vorsorge allein löst nicht jedes Problem

Ein interessanter Punkt aus dem Gespräch: Gut gemeinte finanzielle Lösungen sollten immer bis zum Ende durchdacht werden.

Zahlt beispielsweise der stärker erwerbstätige Partner für die andere Person zusätzlich in die Säule 3a ein, ist das grundsätzlich eine Möglichkeit, Vorsorgelücken zu reduzieren. Dieses Geld steht jedoch nicht jederzeit zur Verfügung.

Kommt es beispielsweise zu einer Trennung, entstehen häufig kurzfristig hohe Kosten. Eine neue Wohnung, Möbel oder ein neuer Alltag müssen finanziert werden. Geld, das langfristig für die Pensionierung gebunden ist, hilft in diesem Moment nur begrenzt.

Finanzielle Absicherung bedeutet deshalb nicht nur, an das Alter zu denken. Auch genügend frei verfügbares Geld und eine gewisse eigene finanzielle Handlungsfähigkeit können wichtig sein.

Beide sollten wissen, wo die Familie finanziell steht

In vielen Beziehungen übernimmt eine Person bestimmte Aufgaben stärker als die andere. Das ist grundsätzlich nichts Ungewöhnliches. Problematisch kann es jedoch werden, wenn nur noch eine Person weiss, wie die gemeinsamen Finanzen überhaupt organisiert sind.

Angela findet deshalb: Auch wenn sich ein Partner hauptsächlich um Geldanlage, Versicherungen oder Vorsorge kümmert, sollten beide den Überblick behalten.

Zum Beispiel:

• Welche Konten haben wir?
• Wie hoch sind unsere monatlichen Ausgaben?
• Wie sind wir versichert?
• Wie sehen unsere Pensionskassen aus?
• Zahlen wir in die Säule 3a ein?
• Welche gemeinsamen Verpflichtungen haben wir?
• Welche finanziellen Ziele verfolgen wir?
• Könnten wir beide unsere Finanzen selbstständig weiterführen?

Es geht dabei nicht darum, dass beide zu Finanzexpertinnen oder Finanzexperten werden müssen. Aber niemand sollte komplett von den Informationen des anderen abhängig sein.

Das Money Date: Über Geld sprechen, bevor es zum Problem wird

Finanzgespräche haben nicht gerade den Ruf, besonders romantisch zu sein. Angela schlägt deshalb ein einfaches Ritual vor: ein Money Date.

Einmal im Monat oder einmal pro Quartal reserviert ihr euch bewusst Zeit und sprecht über eure Finanzen. Dabei muss es keineswegs nur um Rechnungen, Vorsorgelücken oder Versicherungen gehen. Im Gegenteil.

Ihr könnt euch zum Beispiel fragen:

• Wofür möchten wir im nächsten Jahr sparen?
• Welche Reise möchten wir gemeinsam machen?
• Was möchten wir unseren Kindern ermöglichen?
• Gibt es grössere Anschaffungen, die anstehen?
• Sind wir mit unserer aktuellen Aufteilung von Erwerbs- und Care-Arbeit noch zufrieden?
• Hat sich unsere finanzielle Situation verändert?
• Gibt es etwas, das wir neu regeln sollten?

Angela beschreibt Geld dabei als Mittel zum Zweck. Hinter vielen Finanzfragen stehen schliesslich Wünsche und Ziele für das gemeinsame Leben. So wird aus dem Finanzgespräch vielleicht weniger eine Pflichtübung und mehr ein Gespräch darüber, wohin ihr als Familie gemeinsam möchtet.

Finanzielle Eigenständigkeit ist kein Misstrauensvotum

Über die eigenen Finanzen Bescheid wissen zu wollen, bedeutet nicht, dass man seinem Partner oder seiner Partnerin nicht vertraut. Im Gegenteil. Angela bringt im Podcast einen spannenden Gedanken ein: Es kann sogar etwas sehr Liebevolles haben, dafür zu sorgen, dass der andere finanziell nicht von der Beziehung abhängig ist. Eine Partnerschaft soll bestehen, weil beide darin sein möchten. Nicht, weil eine Person finanziell keine andere Möglichkeit sieht. Gerade deshalb lohnt es sich, Themen wie Care-Arbeit, Vorsorge und finanzielle Absicherung anzusprechen, solange alles gut läuft.

Und was wäre bei einer Trennung?

Diese Frage gehört ebenfalls zu einer realistischen Finanzplanung. Sie muss aber nicht im Mittelpunkt jedes Gesprächs stehen. 

Je nachdem, ob ein Paar verheiratet ist oder im Konkubinat lebt, gelten in der Schweiz unterschiedliche rechtliche und finanzielle Rahmenbedingungen. Besonders bei Vorsorge, Unterhalt, Erbe und gegenseitiger Absicherung können die Unterschiede relevant sein.

Wenn ihr euch damit genauer beschäftigen möchtet, findet ihr bei uns bereits ausführliche Informationen:

Kinder kriegen, unverheiratet bleiben: Was Eltern im Konkubinat beachten müssen

Ehe versus Konkubinat: Finanzielle Absicherung bei Trennung oder Todesfall

So könnt ihr euch gezielt über die rechtlichen Fragen informieren. In diesem Podcast geht es dagegen vor allem um einen Schritt davor: Wie können wir unsere Finanzen bereits heute so organisieren, dass sich beide Partner fair behandelt und möglichst gut abgesichert fühlen?

Lieber heute darüber reden als irgendwann überrascht werden

Familienfinanzen verändern sich mit dem Leben. Ein Kind kommt dazu, das Arbeitspensum verändert sich, Betreuungskosten steigen oder berufliche Pläne verschieben sich. Eine Lösung, die heute für beide passt, muss deshalb nicht für immer die richtige bleiben.

Umso sinnvoller ist es, das Thema nicht einmal zu regeln und danach zu vergessen. Setzt euch regelmässig zusammen. Sprecht über eure Wünsche, eure Arbeitsteilung und eure finanzielle Situation. Und schaut gemeinsam, ob eure Lösung noch für beide stimmt.

Vielleicht hat Angela also recht: Über Geld zu sprechen fühlt sich nicht immer romantisch an. Sich gegenseitig finanzielle Sicherheit und Freiheit zu ermöglichen, kann es aber durchaus sein.